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Estudios de Crédito

Por contacto@fourwell.mx
28 Jun, 2021

En la presente publicación, estaremos identificando uno de los procesos más importantes que tienes las instituciones bancarias cuando un prospecto está en la necesidad de deuda. Cubriremos los propósitos de un estudio, que son en sí los estudios de crédito y la función que tienen dentro de los bancos en México. Para comenzar, un estudio de crédito se puede definir como; un documento que contiene la información, análisis y juicio de un cliente o prospecto de crédito. Dentro de este documento se presenta una análisis de los distintos aspectos para la decisión de los órganos facultados dentro de las instituciones financieras, aspectos como, administrativos, operativos, técnicos, financieros, entre otros.

Es un instrumento de comunicación entre las personas que conocen al cliente y las personas facultadas para la toma de decisiones dentro del área de crédito, es la principal herramienta para la presentación de un caso a las instancias facultadas. A grandes rasgos, los estudios de crédito son instrumentos para la toma de decisiones sobre la viabilidad de otorgar un crédito. 

Para que su elaboración sea eficiente y concreta, hay ciertas preguntas claves que se tienen que desarrollar en el documento, esto es gran parte del contenido del proyecto. Algunas de las preguntas a contestar pueden ser; ¿quién es en esencia el solicitante?, ¿cuál es el destino de los recursos a disponer?, ¿cómo se les harán frente a las obligaciones de pago?, ¿cuál es la fuente primaria de pago?, ¿cuáles son las fuentes alternas de pago?, entre otras. De igual manera, se tienen que detallar tres escenarios base para concluir un análisis financiero robusto, un escenario neutral, escenario optimista y un escenario pesimista, todos estos escenarios dentro de la vida del financiamiento, en otras palabras, del tiempo que va a durar el crédito.

Un estudio de crédito completo tiene que contener un análisis exhaustivo, es decir, se tomará en consideración todo hecho conocido de la situación financiera y características del solicitante y del proyecto, así como de la economía en términos macro y micro. Adicional al análisis exhaustivo, es necesario un análisis objetivo que sostiene que toda la información estipulada se basa en hechos ciertos y comprobables, no especulativos (salvo las proyecciones).

La información que tiene que estar plasmada en un estudio de crédito sólido necesita ser relevante, es más importante la calidad de la información que la cantidad de información que se va a presentar. Necesita revelar quién es el cliente/prospecto con la finalidad de que las personas facultadas a la última decisión tengan la certeza de que es un proyecto rentable. 

Es de suma importancia que el estudio permita determinar el riesgo asociado a la operación y al cliente, el riesgo al que incurrirá el banco y todos los riesgos del sector. De igual manera es esencial que determine la situación financiera precisa del cliente.

La información tiene que ser actual con el fin de determinar la situación financiera del cliente hoy en día, quién es al día de hoy, el portafolio al día de hoy, el valor de los activos y pasivos al día de hoy, entre otras, así como las características de la industria y el entorno en el que la empresa se mueve. 

Cada entidad financiera tiene su propio formato de elaboración, sin embargo, los puntos clave a desarrollar son los siguientes y orden:

  • Antecedentes
    • Se presentan en caso de que exista negocio previo con la institución
  • Solicitud
    • Términos y condiciones del financiamiento
      • Importe, plazo, destino, garantía, tasa, formas y periodos de disposición, etc.
  • Antecedentes de la empresa
    • Estructura accionaria, administración, aspectos legales, mercado, entre otros
  • Sector 
    • Activad principal del solicitante
  • Referencias 
    • Bancarias
      • Buró de crédito (Persona Física y Persona Moral)
    • Comerciales
      • Clientes y proveedores
  • Análisis financiero
  • Riesgos y mitigantes
  • Opinión

 

Depende de cada institución bancaria el formato que le den a los estudios de crédito, en resumen, el escrito anterior presenta las principales características de lo que un funcionario bancario realiza cuando se presenta la oportunidad de ver la viabilidad de financiar a un cliente o prospecto.